近日，季度末的揽储压力让银行理财产品的收益率水涨船高。当互联网“宝宝们”的收益争先跌破6%时，35天的银行理财产品竟能飙到7%的水平。许多小白用户对理财方法一知半解，很容易被收益率牵着鼻子走。
其实，即便理财产品能够达到收益最大化，产品说明书给出的收益率也是水分多多的。在购买理财产品的过程中，大家往往忽略了一个重要的细节，即本金被银行冻结的时间长于产品的管理期限。
通常，短期限、高收益的理财产品总是抢手的香饽饽，可能不到半天就卖完了。很多客户都会拜托理财经理提前预留产品。而理财产品并非到期收益，支付日通常在到期后的几个工作日。要知道，资金在产品募集期和支付逗留期间都是不计利息的。因此，实际理财期限=理财产品管理期限+产品募集期+支付的逗留时间。这意味着，实际的预期收益率应该通过实际理财期限折算而来。
为举例说明，我从近期出售的短期理财产品中挑选了三款产品，却发现了一个不约而同的有趣现象。
不同期限的三款理财产品，虽然收益结束日不同，却同样都在星期五。又因为支付日延迟于到期日，本金和收益有至少两天的空置期。这一切仅仅是美好的巧遇，还是有不可告人的秘密？下面，小麦子跟大家一起来算算理财产品的实际收益率。
【农行 “金钥匙”】比预期收益少1.4%
预期最高收益：7.00%
产品实际管理期限：35+6+2=43
折算后实际收益率为5.6%，与预期相差1.4%；
【招行 “鼎鼎成金”】比预期收益少0.6%
预期最高收益：5.90%
产品实际管理期限：49+3+3=54
折算后实际收益率为5.3%，与预期相差0.6%；
【宁波 惠财尊享】比预期收益少1.0%
预期最高收益：5.80%
产品实际管理期限：43+6+2=51
折算后实际收益率为4.8%，与预期相差1.0%；
用数字说话，揽储神器的神话不攻自破。看来，大约星期五结束，并不是纯属巧合，而是老谋深算的彼此知会。越是期限短的产品，收益率越容易受到实际产品期限的影响。亲爱的顾客朋友，下次面对美女理财专员的热洋溢，一定要保持淡定，瞪大双眼，仔细研究。投资容易，理财不易，且行且珍惜。