银行转型的关键所在，目前大多数银行已经认识到零售业务在未来银行市场竞争中的重要地位，并争相开始进入零售业务市场领域，希望以更好的产品和服务圈占更多的用户，以抵御经济周期的波动性风险，促进业务结构的多元化和稳定化，拓展多渠道的收入来源。
但是，从另一个角度看，银行业在提供金融服务的过程中面临各个环节的市场化激烈竞争。同时，考察一家银行零售转型的力度和效果，分析其公布的各种报告是很好的一个方法，包括年报、半年报、季报等，其中零售业务存款、贷款资产占比、非利息收入占比、零售客户ＡＵＭ余额情况等指标尤为关键，再根据零售客户结构以及零售业务中各版块业务、产品的市场发展情况，来综合分析此家银行对零售业务的重视程度以及零售业务的发展地位。
从招行日前发布的三季报来看，该行在业内竞争白热化以及整体信贷资产风险有所抬升的情况下，依然保持了业务和相关指标的强劲增长。招行三季报显示，截至三季度末，该行零售存款余额达１０１９５．６４亿元，占总存款余额的比重为３２．７％，较年初增长１３．４１％；零售贷款余额达８７８８．９０亿元，占总贷款余额的比重为３９．６３％，较年初增长１１．８９％。此外，招行在理财、个贷、中小企业贷款方面也取得了不错的成绩，特别是理财业务，截至三季度末累计发行理财产品５４１５３．１９亿元，同比增长５１．３２％。
有分析人士指出，这与零售业务的本质有较大关联，和其他对公业务、投行业务不同，零售业务是围绕着居民日常的必要消费和基础消费展开的，并通过理财、银行卡、储蓄、个人消费贷款等基础的金融服务实现对银行客户的闭环式服务，而这些零售业务在经济周期中表现出了更大的稳定性和成长性。
商业银行在转型时期，通过推动银行内部管理和运作效率的提升，一方面通过高效的资本计量高级办法来良性拉动资产业务发展，同时以更审慎的风险管理和控制手段来提升资产质量，另一方面通过提高零售业务收入、非利息收入等方式来为转型打造更好的战略基础。
从三季报来看，招行在零售业务发展方面具有一定的前瞻性和稳定性，这也是在经济形势下滑和经济增速趋缓的大环境中保持逆势而上的业务根本。那么，在完善现有服务的基础上，招商需要做的是通过高效的产品组合和市场需求分析，进行动态化的客户需求管理和产品研发，以进一步提高用户对零售产品的认知度和使用黏性。
这也就是招行提出的“一次转型靠零售，二次转型靠服务”的本质含义。也正因为如此，招行的二次转型，不仅是零售业务的再一次升华，也将是招行自身管理和运营能力的又一次大跨步，其实践对于整个银行业具有标杆意义。